St George Utah Real Estate

Kapag ito ay dumating sa paghahambing ng mga rate ng interes para sa isang mortgage loan, homebuyers ay madalas magkaroon ng opsyon ng pagpili ng isang utang sa isang mas mababang interes rate sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga puntos. Maglagay lamang, ang isang point ay katumbas sa 1 porsiyento ng halaga ng utang.

Halimbawa, sa isang $ 100,000 utang, ang isang point ay katumbas ng $ 1,000. Ang punto ay karaniwang binabayaran sa labas ng bulsa ng mga bumibili sa pagsasara.

Nagbabayad na mga puntos ay maaaring mukhang kaakit-akit, dahil ang isang mas mababang interes rate ay nangangahulugan ng mas maliit na buwanang kabayaran. Ngunit ay nagbabayad ng mga puntos palaging isang magandang ideya? Sagot sa pangkalahatan ay depende sa kung gaano katagal ang balak mong manatili sa bahay.

Hayaan ng tumingin sa isang halimbawa:

Utang Rate
Bob at Betty Smith ay shopping para sa mga rate ng loan sa isang $ 150,000 bahay. Ang kanilang mga bangko ay inaalok sa kanila ng isang 30 na taon ng pautang sa 7.5 porsiyento na walang punto. Ito ay gumagana sa isang buwanang pagbabayad ng $ 1049.

Gayunman, ang kanilang mga bangko ay din inaalok sa kanila ng isang pautang sa 7 porsiyento kung sila ay sumang-ayon na magbayad ng 2 puntos (o $ 3,000). Sa mas mababang rate, ang kanilang buwanang pagbabayad patak para sa $ 998, o isang savings ng $ 51 bawat buwan.

Sa pamamagitan ng naghahati ang halaga na sila ay binabayaran para sa ang punto ($ 3,000) ng ang buwanang matitipid ($ 51), namin makita na ang sila ay may sa may-ari ng bahay para sa 59 buwan (o lamang sa ilalim ng 5 taon) bago ay sila magsimula upang makita ang pagtitipid bilang isang resulta ng nagbabayad puntos. Kung Bob at Betty balak upang manatili sa bahay para sa maraming mga taon, at pagkatapos ay nagbabayad na mga puntos ay maaaring gumawa ng mabuting pag-iisip. Ngunit kung makikita nila ang kanilang sarili lumipat sa isa pang bahay sa malapit na hinaharap, gusto nila ng mas mahusay na off nagbabayad ng mas mataas na interes at walang mga puntos. (Tandaan: para sa simple, halimbawa sa itaas ay hindi tumagal sa account ang oras na halaga ng pera, na kung saan ay bahagyang habaan ang pahinga-kahit na oras)

Maaari mong-Magbawas puntos Sa iyong mga Buwis sa Kita?
Sa Estados Unidos, ang isang bahagi benepisyo ng mga nagbabayad ng mga puntos sa isang mortgage loan ay na sila ay ganap na buwis na deductible para sa parehong taon ng buwis bilang iyong pagsasara. Gayunpaman, ito ay hindi nalalapat sa mga puntos na binayaran para sa isang refinance loan. Para sa refinances, ang IRS ay nangangailangan ng sa iyo upang maikalat ang bawas sa ibabaw ng mga buhay ng mga pautang. Halimbawa, kung nagbayad ka ng $ 5,000 sa mga puntos para sa isang 30-taon refinance loan, maaari ka lamang babawasan 1/30 na ang $ 5,000 bawat taon para sa 30 taon. Kung bayaran ang utang maaga, bagaman, maaari mong babawasan ang natitirang halaga na buwis taon.