St. George Utah Real Estate

Quando si tratta di confrontare i tassi di interesse per un mutuo ipotecario, acquirenti di case hanno spesso la possibilità di scegliere un prestito con un tasso di interesse più basso pagando punti. In poche parole, un punto è pari a 1 per cento dell'importo del prestito.

Ad esempio, con un prestito di 100.000 dollari, un punto equivale a $ 1.000. I punti sono di solito pagati out-of-pocket da parte dell'acquirente al closing.

Pagare punti può sembrare attraente, perché un tasso di interesse più basso significa più piccole rate mensili. Ma sta pagando punti sempre una buona idea? La risposta dipende in generale da quanto tempo avete intenzione di rimanere nella casa.

Vediamo un esempio:

Tassi di prestito
Bob e Betty Smith di shopping per i tassi di prestito su una casa $ 150.000. La loro banca ha offerto loro un prestito in 30 anni a 7,5 per cento senza punti. Questo funziona per un pagamento mensile di 1.049 dollari.

Tuttavia, la loro banca ha inoltre offerto loro un prestito al 7 per cento, se si accetta di pagare 2 punti (o $ 3.000). A questo ritmo inferiore, il loro pagamento mensile scende a $ 998, o un risparmio di $ 51 per mese.

Dividendo l'importo pagato per i punti ($ 3.000) per il risparmio mensile ($ 51), vediamo che dovranno possedere la casa per 59 mesi (o poco meno di 5 anni) prima che si iniziano a vedere risparmio proveniente da una punti di pagamento. Se Bob e Betty intenzione di rimanere in casa per molti anni, quindi pagando punti potrebbe fare buon senso. Ma se vedono passare a un'altra casa in un prossimo futuro, che sarebbe meglio pagare l'interesse più alto e nessun punto. (Nota:. Per semplicità, l'esempio di cui sopra non tiene conto del valore temporale del denaro, che sarebbe un po 'allungare il tempo di break-even)

Can You Sottrarre punti sul Imposte sul reddito?
Negli Stati Uniti, un vantaggio collaterale di pagare punti su un mutuo ipotecario è che sono completamente deducibili dalle tasse per l'anno fiscale stesso come chiusura. Tuttavia, questo non si applica ai punti di pagamento per un prestito di rifinanziamento. Per rifinanzia, l'IRS richiede di diffondere la detrazione per tutta la durata del prestito. Ad esempio, se hai pagato 5.000 dollari in punti per un prestito di 30 anni rifinanziare, si può solo dedurre 1/30 di $ 5.000 ogni anno per 30 anni. Se si paga il prestito presto, però, si può detrarre l'importo rimanente dell'anno fiscale.