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Rifinanziamento
Rifinanziamento vostra casa può essere un ottimo modo per ridurre il pagamento mensile di un mutuo, fare cassa, o il consolidamento dei debiti con tassi di interesse elevati. Tuttavia, è necessario fare il vostro lavoro prima di decidere di rifinanziare.
Un fattore importante è la differenza tra i tassi di interesse attuali e il tasso del vostro prestito originario. È inoltre necessario tener conto della quantità di tempo ci vorrà per recuperare i costi di rifinanziamento.
Quando si deve rifinanziare?
Alcuni dei motivi comuni proprietari di case rifinanziare includono:
- rate del mutuo ipotecario mensile inferiore
- Convertire un mutuo a tasso variabile (ARM) per un mutuo a tasso fisso
- raccogliere fondi per le spese familiari (cioè tasse universitarie)
- Pay off di alto interesse dei prestiti
- Home miglioramenti
La vecchia regola generale è che si dovrebbe rifinanziare la vostra casa se i tassi di interesse scendono più del 2 per cento. Questo perché il rifinanziamento di solito coinvolge la maggior parte dei costi di chiusura stesso ("raccolta di prestito a pagamento, gli interessi prepagate, ecc) come il prestito iniziale. Per niente di meno del 2 per cento, il risparmio sul pagamento mensili dei mutui potrebbe non essere abbastanza significativo da essere vale la pena.
Risparmio in funzione del tempo
Per alcuni proprietari di casa, però, la regola del 2 per cento non è importante quanto il tempo necessario per rompere anche sul rifinanziamento. Per esempio, se costa 3.000 dollari per rifinanziare una casa, e il pagamento ipotecario mensile è diminuito di 90 dollari, ci vorranno circa 3 anni per il risparmio a coprire i costi di rifinanziamento.
Se sondaggio tutte le informazioni (, ricerca di titolo, ecc) per il vostro prestito vecchio è ancora in corso, tuttavia, il creditore può essere disposto a rinunciare molti dei canoni. Inoltre, si può essere in grado di rotolare i costi di chiusura di un prestito in rifinanziare la nuova nota. In altre parole, non evitare i costi di chiusura, ma invece li pagano indietro nel tempo insieme al resto del prestito. Se si considera questa opzione, accertarsi di calcolare il potenziale di risparmio rispetto alla spesa di estinguere un equilibrio superiore principale.
Tieni presente che allunga di rifinanziamento di solito il tempo necessario per pagare fuori la vostra casa. Se siete in tre anni un mutuo di 30 anni e poi rifinanziare con un nuovo prestito di 30 anni, si finirà per effettuare i pagamenti per la casa per 33 anni. Tuttavia, qualora i risparmi mensili sono abbastanza notevole, è ancora in grado di finire per pagare molto meno nel lungo periodo con il nuovo prestito.
Mutui a tasso variabile (ARM)
Timing può anche essere un fattore di passaggio da un braccio per un prestito a tasso fisso. Ad esempio, tassi di interesse potrebbe influenzare il vostro braccio di convertire in un prestito a tasso fisso, se avete intenzione di rimanere in casa per diversi anni ancora.
Viceversa, si può pianificare a muoversi in un anno o due, e trovare un finanziatore che è disposto a offrire un risparmio drammatico tasso di interesse con un braccio. senso in questo caso (e fino a quando i costi di chiusura sono minimi), si potrebbe fare di passare da un finanziamento a tasso fisso a un ARM.
Equità
Rifinanziamento con un prestito di nuovo non significa che devi rinunciare a tutti i soldi che hai pagato per un mutuo vecchio. Con ogni pagamento, si genera una certa quantità di equità in una proprietà, che è l'importo che hai pagato il saldo capitale del prestito.
Ad esempio, se si dispone di un prestito di 100.000 $ a 8 per cento, si dovrebbe creare circa 2.800 dollari del valore di patrimonio netto nei primi 3 anni. Così, se rifinanziato, il nuovo prestito sarebbe solo del $ 97,200.
L'aumento di cassa con prestiti di equità Home ... Attenzione L'uso
Se hai costruito capitale sufficiente, è possibile rifinanziare in modo da tenere in contanti fuori della proprietà. Forse avete bisogno di soldi per pagare le carte di credito, aggiungere un nuovo bagno o coprire i costi di bretelle per un bambino.
Indipendentemente da ciò, i creditori in genere permette di prendere in prestito contro il patrimonio netto si è costruito in casa, oltre l'apprezzamento (spesso fino al 75 per cento del valore corrente stimato). Questi tipi di prestiti sono chiamati anche prestiti partecipativi a casa.
Siate cauti, comunque, di credito che offrono 100 per cento o 125 per cento a casa prestiti partecipativi, i loro tassi sono spesso nettamente superiore a istituti di credito tradizionali. Inoltre, qualsiasi somma che prendere in prestito che è al di sopra del valore di mercato della casa NON è deducibile dalle tasse.
Talk To Your Lender
Con tutti i vari tipi di prestiti di rifinanziamento a oggi disponibili, si dovrebbe richiedere un certo tempo di guardarsi intorno e parlare con alcuni istituti di credito prima di prendere una decisione. Assicurati di discutere tutte le spese e benefici, così come quello che ci si aspetta da voi, in anticipo. Più si educare se stessi, migliore sarà la possibilità di trovare il giusto pacchetto di rifinanziamento.