St. George Utah Real Estate

Escluse tasse di proprietà e assicurazione, una tradizionale a tasso fisso rata del mutuo consiste di due parti:

• Interessi sul prestito e
• Il pagamento verso l'equilibrio principale, o non pagato del prestito

Molte persone sono sorpresi di apprendere, tuttavia, che l'importo da pagare per interessi e capitale varia notevolmente nel tempo. Questo perché i mutui lavorare in modo tale che i primi pagamenti sono principalmente di interesse, ei pagamenti successivi sono in primo luogo verso il principale.

In The Beginning ... You Pay di interesse
Per aiutare a calcolare i pagamenti mensili sui prestiti in base ai tassi di interesse diversi, istituti di credito tempo fa ha sviluppato ciò che è noto come "piano d'ammortamento." Queste tabelle rendono anche abbastanza facile calcolare quanti soldi di ogni pagamento è l'interesse, e quanto va verso la saldo in linea capitale.

Ad esempio, calcoliamo il principio e l'interesse per il primo versamento mensile di 30 anni, mutuo ipotecario 100.000 dollari a 7,5 per cento di interesse. Secondo le tabelle di ammortamento, la rata mensile su questo prestito è fissato a 699,21 dollari.

Il primo passo è quello di calcolare l'interesse annuo moltiplicando $ 100.000 x 0,075 (7,5%). Ciò equivale a 7.500 dollari, che poi dividere per 12 (per il numero di mesi in un anno), che è pari a $ 625. Se si sottrae 625 dollari dal pagamento mensile di 699,21 $, vediamo che: $ 625 del primo pagamento è l'interesse. 74,21 dollari del primo versamento va verso la capitale. Poi, se sottraiamo $ 74,21 (la quota capitale prima) da 100.000 dollari del prestito, si arriva con un nuovo equilibrio principale non pagato di $ 99,925.79. Per determinare principale del prossimo mese e pagamenti di interessi, dobbiamo solo ripetere i passaggi già descritti.

Quindi, dobbiamo moltiplicare il nuovo equilibrio principale (99,925.79) volte il tasso di interesse (7,5%) per ottenere un pagamento d'interesse annuo di $ 7,494.43. Diviso per 12, questo equivale a 624,54 dollari. Così durante il pagamento del secondo mese di:

• 624,54 $ è l'interesse. 74,67 dollari va verso la capitale.

Nota: In Canada, i pagamenti sono aggravate con cadenza semestrale anziché mensile.

Equità

Come potete vedere dall'esempio sopra, anche se si paga un sacco di interesse sulla parte anteriore, si sta anche lentamente pagando il debito complessivo. Questo è noto come la costruzione di patrimonio netto. Così, anche se si vende una casa prima che il prestito viene pagato per intero, è sufficiente pagare il saldo, al mancato pagamento delle principale differenza tra il prezzo di vendita e il principio non corrisposto, è il vostro capitale.

Al fine di costruire azioni più veloce così come risparmiare sui pagamenti di interessi, alcuni proprietari di abitazione scegliere prestiti con piani di rimborso più veloci (come ad esempio un mutuo di 15 anni).

Tempo Versus Risparmio
Per aiutare ad illustrare come funziona, consideriamo il nostro esempio precedente di un prestito di 100.000 dollari a 7,5 per cento di interesse. Il pagamento mensile è di circa $ 700, che da oltre 30 anni ammonta a $ 252.000. In altre parole, per tutta la durata del prestito si dovrebbe pagare 152 mila dollari solo in interessi.

Con l'aggressivo piano di rimborso di un mutuo di 15 anni, tuttavia, i salti di pagamento mensili a $ 927 - per un totale di 166.860 $ per tutta la durata del prestito. Ovviamente, i pagamenti mensili sono più di quanto lo sarebbero per un mutuo di 30 anni, ma per tutta la durata del prestito che permetterebbe di risparmiare più di $ 85,000 in interesse.

Tenete a mente che più brevi prestiti a breve termine non sono la risposta giusta per tutti, quindi assicuratevi di chiedere al vostro prestatore o agente immobiliare su ciò che rende il prestito senso migliore per la vostra situazione individuale.