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Regolabile Ipoteche
Mutui a tasso (ARM) differiscono da ipoteche a tasso fisso in quanto il tasso di interesse e pagamento mensile può cambiare tutta la durata del prestito. ARMs inoltre generalmente più bassi tassi di interesse introduttivo rispetto a tasso fisso mutui. Prima di decidere su un ARM, fattori chiave da considerare anche per quanto tempo si prevede di possedere la proprietà, e con quale frequenza il vostro pagamento mensile può cambiare.
Perché scegliere un Ipoteca a tasso regolabile?
I tassi a basso interesse iniziale offerto con le armi renderle attraenti durante i periodi in cui i tassi di interest sono elevati, o quando i proprietari di abitazione ha in programma di restare a casa per un periodo relativamente breve. Allo stesso modo, homebuyers più facile a qualificarsi per un braccio di un prestito tradizionale. Tuttavia, le armi non sono per tutti. Se avete intenzione di rimanere in casa a lungo termine o è titubante di aver pagamenti di prestiti che cambiano di anno in anno, quindi si potrebbe preferire la stabilità di un mutuo a tasso fisso.
Componenti di mutui a tasso regolabile
Mutui a tasso avere tre componenti principali: un indice, di margine, e calcolato tasso di interesse.
Indice
Il tasso di interesse per un braccio si basa su un indice che misura la capacità del prestatore di contrarre prestiti. Mentre l'indice specifico possono variare a seconda del mutuante, alcuni indici comuni comprendono buoni del Tesoro degli Stati Uniti e la Federal Housing Finance Board contratto di mutuo Rate. Una cosa che tutti gli indici hanno in comune, tuttavia, è che essi non possono essere controllati dal mutuante.
Margine
Il margine (detto anche "spread") è una percentuale aggiunto all'indice, al fine di coprire i costi amministrativi del creditore e del profitto. Anche se l'indice può aumentare o diminuire nel tempo, il margine di solito rimane costante per tutta la durata del prestito.
Tasso di interesse calcolato
Aggiungendo l'indice e il margine di insieme, si arriva al tasso di interesse calcolato, che è il tasso di paga il proprietario della casa. E 'anche il tasso a cui gli eventuali adeguamenti futuri tasso si applica (e non il "tasso di teaser", ha spiegato di seguito).
Regolazione periodi e le tariffe Teaser
Poiché il tasso d'interesse per un braccio può cambiare a causa di condizioni economiche, una caratteristica chiave di chiedere al vostro prestatore è di circa il periodo di regolazione, o quanto spesso il vostro tasso di interesse può variare. ARMI Molti hanno periodi di adattamento di un anno, il che significa che il tasso di interesse e il pagamento mensile è ricalcolato (sulla base dell'indice) ogni anno. A seconda del creditore, i periodi di aggiustamento più lunghi sono inoltre disponibili.
Un braccio può anche avere un primo periodo di regolazione sulla base di un "tasso di teaser", che è un tasso di interesse artificialmente basso offerto da un prestatore per attirare acquirenti di case. Di solito, i tassi di teaser sono buone per 6 mesi o un anno, a questo punto ritorna il prestito al tasso di interesse calcolato. Ricordate anche che la maggior parte mutuante non utilizzare il tasso di teaser a qualificarsi per il prestito, ma invece utilizza un tasso di interesse del 7,5% (tasso di interesse calcolato o se è inferiore).
Vota Caps
Per proteggere homebuyers da aumenti drammatico tasso di interesse, most braccia sono "tappi" che governano il modo in quanto il tasso di interesse potrebbe aumentare tra periodi di adattamento, così come il tasso di quanto potrebbe aumentare (o diminuire) per tutta la durata del prestito. Per esempio, un ARM può dire di avere un tetto del 2% periodico, e un berretto di tutta la vita il 6%. Ciò significa che il tasso può salire non più del 2% durante un periodo di adattamento, e non più del 6% durante la vita del prestito. Il tappo a vita quasi sempre si applica al tasso di interesse calcolato e non il tasso teaser introduttivo.
Caps di pagamento e negativi Ammortamento
Alcuni bracci hanno anche tappi di pagamento. Questi differiscono da tappi tasso, fissando un massimale su quanto il pagamento potrebbe aumentare durante un periodo transitorio. Anche se questo può sembrare una buona cosa, a volte può portare a guai seri.
Ad esempio, se il tasso di interesse aumenta durante un periodo di adattamento, gli interessi supplementari dovuti per il pagamento prestito può superare l'importo consentito dal pagamento cappuccio leader ad ammortamento negativo. Questo significa che il saldo del prestito è effettivamente in crescita, anche se la casa è ancora di effettuare il pagamento mensile minimo. Molti istituti di credito limitare la quantità di ammortamento negativo che possono verificarsi prima che il prestito deve essere ristrutturato, ma è sempre meglio di parlare con il vostro prestatore su tappi pagamento e le modalità di ammortamento negativo verranno gestiti.