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Choisir un prêt hypothécaire peut être déroutant. Découvrez les questions les plus importantes à poser avant de signer sur la ligne pointillée. Les chances sont de votre prêt hypothécaire sera le plus gros prêt que vous aurez jamais. Assurez-vous que c'est aussi le meilleur pour vos besoins en demandant à votre prêteur les 10 questions essentielles.

Quels types de prêts hypothécaires que vous offrez?
Considérons deux actuels et futurs de vos besoins financiers afin de vous aider à choisir le meilleur prêt hypothécaire à vos besoins. Il ya une variété de différents types de prêts, mais les deux plus courantes sont des hypothèques à taux fixe et taux révisable (bras).

Dans un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d'intérêt et les montants de paiement restent constants sur la durée de vie du prêt. Par conséquent, cela peut être une meilleure option si vous prévoyez de rester dans votre maison pendant un moment, achetez quand les taux d'intérêt sont faibles ou sont préoccupés par la possibilité d'une augmentation des taux futurs.

Dans le cas d'un bras, le taux d'intérêt change périodiquement selon une formule basée sur un indice de marché particulier. Si les taux d'intérêt sont élevés au moment où vous faites une demande de prêt, ou vous envisagez de déménager avant la première période d'ajustement, cela peut être une meilleure option. La plupart des armes ajuster leurs taux après une période déterminée, généralement entre trois mois et cinq ans.

ARM hybrides combinent les caractéristiques des deux prêts à taux fixe et taux révisable. Ces prêts utiliser une fraction pour indiquer le terme d'ajustement, un ARM 3 / 1 hybride signifie que le taux va rester stable pendant trois ans et réajuster chaque année par la suite.

Quel est l'intérêt et le taux annuel en pourcentage (TAP)?
Une fois que vous avez sélectionné un type de prêt, la considération suivante important est le taux d'intérêt. Votre taux d'intérêt utilisé pour calculer vos paiements mensuels et combien vous allez payer sur la durée du prêt. La plupart des armes sont protégés par des capuchons qui limitent combien le taux d'intérêt peuvent aller jusqu'à la première fois, à chaque fois successives, ou globale.

Le taux annuel en pourcentage (TAP) de facteurs autres frais exigés par le prêteur afin de mieux refléter le véritable coût de l'emprunt. Cependant, il est impossible de calculer précisément le TAP d'un prêt à taux révisable. Il est donc important de comprendre la fréquence de réglage, le rajustement annuel maximum et son taux d'intérêt de la PAC.

Quels sont les points et les commissions d'escompte?
Votre prêteur peut vous permettent d'acheter des points pour obtenir un rabais de taux d'intérêt inférieur. Un point équivaut à 1 pour cent du capital (par exemple trois points sur une hypothèque de 100 000 $ coûterait 3000 $). Le plus vous prévoyez de rester à la maison, plus ça vaut le coup de payer pour les points de remise.

Points de départ sont des charges administratives qui couvrent le coût du traitement de votre demande. Elles n'affectent pas le taux d'intérêt.

Quels sont les frais de clôture ?
Soyez au courant des frais supplémentaires qui seront inclus dans votre prêt. Ils peuvent comprendre des frais pour les évaluations et les rapports de crédit et assurez-vous que vous comprenez ce que chacun est pour. Demandez une "estimation de bonne foi" des frais de clôture de votre prêt - votre prêteur est tenu par la loi pour vous donner un délai de trois jours suivant la réception de votre demande. Demandez-leur s'ils vous le garantir par écrit et s'il ya de la place pour négocier sur les frais supplémentaires.

Quels sont les verrous Taux et quand je peux profiter d'eux?
Serrures des taux ou du lock-in constitue pas un engagement de votre prêteur pour garantir un certain taux d'intérêt et le nombre de points pour une période de temps spécifique. Les taux d'intérêt peut changer tous les jours, de sorte que vous pouvez verrouiller votre taux de début des négociations, si elles semblent être en hausse.

Demandez si votre prêteur impose des frais pour verrouiller dans le rythme, combien de temps il peut être bloqué pour qu'elle et si vous pouvez obtenir le taux de locked-in par écrit. La plupart des prêteurs offrent «verrouillage et une boutique de" conventions qui fixent le prix de prêt pour 30 à 45 jours pendant que vous magasinez pour la maison de droite. Parfois, cependant, les prêteurs peuvent être disposés à maintenir le taux pour un maximum de quatre mois. Verrouillage de votre taux de «sur demande» par opposition à «l'approbation»; autrement, si le marché monte entre la date à laquelle vous soumettez votre demande et la date de votre prêt est approuvé, vous aurez à payer ces derniers, le taux plus élevé sans doute.

Quel est le minimum de fonds requise?
Le montant de votre acompte permet de déterminer le taux et la durée de votre prêt. Agrandir acomptes réduire le coût global de votre prêt en réduisant la taille du principal et le plus souvent vous permettant d'obtenir un taux d'intérêt inférieur.

Si votre versement initial est inférieur à 20 pour cent, vous sera probablement nécessaire de payer l'assurance hypothécaire privée (PMI). Vous pouvez demander à votre prêteur pour annuler PMI une fois que vous avez payé en baisse de 20 pour cent du prix d'origine ou une fois que vous avez atteint 20 pour cent d'équité dans votre maison. Votre prêteur et assureur hypothécaire sont nécessaires pour annuler automatiquement votre PMI fois que vous atteignez 22 pour cent d'équité si vos paiements sont à jour et votre hypothèque a été initié ou après Juillet 29, 1999.

Est-il une pénalité pour remboursement anticipé?
La plupart des prêteurs vous facturera une pénalité si vous payer votre prêt hypothécaire au début, parfois autant que de 3 pour cent du solde du prêt ou de l'équivalent de six mois d'intérêts. Paiement de la peine peut être la peine si vous pouvez obtenir un meilleur taux d'intérêt. Demandez si la peine s'appliquerait toujours si vous refinancé votre prêt hypothécaire par le même prêteur. Déterminez à l'avance comment la pénalité est calculée; certaines pénalités baisse annuelle et peut même disparaître complètement.

Combien de temps cela prendra-t-il de fermer mon prêt?
Votre prêteur devra évaluer votre documentation et vérifier votre cote de crédit avant de vous accorder l'approbation du prêt. Deux semaines, c'est typique, mais le processus peut prendre beaucoup plus de temps; de six à huit semaines attend ne sont pas rares. Veillez donc à demander un prêt hypothécaire assez loin à l'avance pour s'assurer que les fonds seront disponibles à la clôture.

Que pourrait retarder ma demande de prêt?
Si votre pointage de crédit est bonne, le processus d'approbation préalable doit être relativement rapide et indolore. Votre demande peut être retardée ou rejetée si vous avez un mauvais crédit, s'il ya un problème avec votre appréciation ou si des informations sur votre application est manquante, incorrecte ou illisible.

Quels documents dois-je besoin?
Votre prêteur vous demandera une preuve de revenu, le nom et les coordonnées de votre employeur actuel, votre numéro de sécurité sociale, des informations sur les actifs que vous possédez et une appréciation de la valeur de votre maison. Demandez une liste de contrôle pour s'assurer que vous ne manquiez de rien. «Non-documentation" prêts sont disponibles, mais ces traditionnellement impliquent significative des acomptes et des taux d'intérêt plus élevés.